Vous avez décidé de devenir propriétaire, que ce soit dans le but d'acquérir votre résidence principale ou d'investir en louant votre bien immobilier, certains frais liés à votre achat immobilier sont incontournables.

I. Les frais de l'agence immobilière

Lorsque vous sollicitez une agence immobilière pour acheter ou vendre votre bien, celle -ci se rémunère par le biais d'une commission calculée en fonction d'un pourcentage du montant de votre acquisition (de 5% à 10 %). Cette commission peut être à la charge du vendeur, de l'acquéreur ou des deux.

Exemple :

Mr et Mme Dupond achètent un appartement par l'intermédiaire d'une agence immobilière au prix de 150 000 €uros. Le barème de commission de cette agence est de 6 %.

Il reverseront donc à l'agence une commission égale à :

150 000 € x 6 % = 9 000 €uros

Leur achat se monte alors à :

150 000 € + 9 000 € = 159 000 €uros

II. Les frais de notaire

Encore appelés frais d'acte notarié, ils doivent être obligatoirement payés au notaire au moment de la transaction immobilière effectuée entre le vendeur et l'acquéreur. Ces frais correspondent d'une part, à une taxe de 4,89 % suivant le régime des droits d'enregistrement (référence du code général des impôts pour les particuliers uniquement) et aux honoraires du notaire (environ 2,4 %) d'autre part, soit au total un taux de 7% à 8% (voir barème en vigueur de votre notaire).

Exemple :

Lors de la transaction entre acheteur et vendeur, Mr et Mme Dupond doivent donc impérativement se rendre chez le notaire désigné pour la vente le jour de la "levée des fonds". Les frais de notaire s'élèvent à 7,3% du prix d'achat du bien immobilier. Le notaire se charge de distribuer les fonds comme suit :

Il reversera donc au vendeur le montant du prix du bien immobilier :

150 000 €uros

Puis s'il y a lieu, il reversera la commission à l'agence immobilière :

9 000 €uros (pour calcul voir chapitre I ci-dessus)

Et gardera le montant des frais d'acte notarié (frais de notaire) :

150 000 € x 7,3% = 10 950 €uros

III. Les frais de garantie hypothécaire

Si vous utilisez un emprunt bancaire, afin de pouvoir acheter votre bien immobilier. Le prêteur (la banque) exigera une garantie hypothécaire. Cette garantie permet à l'établissement bancaire de se prémunir en cas de non paiement des mensualités du prêt. En effet, dans ce cas de figure l'hypothèque assure au prêteur de pouvoir saisir le bien en cas de non paiement, et ainsi de pouvoir solder le crédit en cours.

Il existe deux formes de garanties hypothécaires :

a. L'hypothèque classique ou le "privilège de prêteur de deniers" :

Les formalités sont effectuées par le notaire et le prix de l'hypothèque est généralement équivalent à environ 2% du montant de l'emprunt bancaire. L'hypothèque est automatiquement levée 24 mois après la dernière échéance d'emprunt. Par contre dans le cas d'un remboursement total par anticipation pendant la durée de l'emprunt (revente du bien avant la fin du crédit par exemple) l'emprunteur devra effectuer une "levée d'hypothèque" égale à environ 40% du montant de l'hypothèque.

Exemple :

Reprenons l'exemple de Mr et Mme Dupond, qui possèdent 50 000 € d'apport personnel.

Calcul du montant de l'emprunt :

150 000 € + 9 000 € + 10 950 € - 50 000 € = 119 950 €uros

Calcul des frais d'hypothèque :

119 950 € x 2% = 2 399 €uros

Mr et Mme Dupond revendent leur bien 3 ans après le début de leur crédit, ils devront donc payer une levée d'hypothèque soit :

2 399 € x 40% = 959,60 €uros

b. Le crédit logement ou caution bancaire :

C'est un établissement financier officiel et agréé par l'état qui se substitue à l'hypothèque classique (notaire), mais qui offre les mêmes garanties aux établissements bancaires. La différence est pour l'emprunteur. Comme nous l'avons vu précemment l'emprunteur devra payer une levée d'hypothèque en cas de remboursement par anticipation du crédit, ce qui n'est pas le cas pour cet organisme, puisque ce dernier peut dans certains cas vous restituer jusqu'à trois cinquième de la somme versée au départ et ceci au terme du prêt (voir calcul ci-dessous).
Votre demande de souscription devra cependant faire l'objet d'un agrément vis à vis de l'organisme.

Exemple :

Les frais de crédit logement sont à peu près les mêmes que pour une hypothèque classique soit si l'on poursuit notre exemple :

119 950 € x 2% = 2 399 €uros

Mr et Mme Dupond revendent leur bien 3 ans après le début de leur crédit, l'organisme de crédit logement leur remboursera donc:

2 399 € x 3/5 = 1439,40 €uros

Calculons l' économie entre l'hypothèque classique (notaire) et le crédit logement :

1. Coût total de la formule hypothèque (hypothèque + levée d'hypothèque):

2 399 € + 959,60 € = 3 358,60 €uros

2. Coût total de la formule crédit logement (crédit logement + remboursement de l'organisme) :

2 399 € - 1439,40 € = 959,60 €uros

3. Différence entre les deux formules :

3 358,60 € - 959,60 € = 2 399 €uros

En souscrivant au crédit logement Mr et Mme Dupond réaliseront donc une économie de 2 399 €uros par rapport à une hypothèque classique (chez le notaire).